Deckt die Hausratversicherung Schäden durch Eigenanbau?
Ob eine Hausratversicherung einen Schaden im Zusammenhang mit Eigenanbau ersetzt, steht in den Versicherungsbedingungen deines Vertrags, und die verbindliche Antwort gibt dein Versicherer. Allgemeine Aussagen helfen wenig, denn Tarife unterscheiden sich. Dieser Ratgeber zeigt, worauf du bei Vertrag und Versicherungssumme achtest, was grobe Fahrlässigkeit bedeutet und wie du im Schadenfall vorgehst. Für den Eigenanbau selbst gilt: Nach § 9 Abs. 1 KCanG sind höchstens drei Cannabispflanzen gleichzeitig erlaubt.
Was deckt eine Hausratversicherung ab?
Die Hausratversicherung umfasst nach der Commerzbank grundsätzlich das gesamte bewegliche Hab und Gut eines Haushalts, also zum Beispiel Möbel, Elektrogeräte und Kleidung. Typische Gefahren sind Feuer, Leitungswasser, Vandalismus, Sturm und Einbruchdiebstahl. Die Commerzbank weist außerdem darauf hin, dass eine Hausratversicherung nicht verpflichtend ist und dass sie bei zerstörten Gegenständen die Wiederbeschaffung zum Neuwert erstattet. Welche Voraussetzungen und Ausschlüsse in deinem Vertrag stehen, siehst du nur in den Bedingungen.
Wann kann der Versicherer die Leistung kürzen?
Nach der Commerzbank kann der Versicherer die Entschädigung mindern oder ablehnen, zum Beispiel bei Erreichen der Versicherungssumme, bei Unterversicherung, bei grober Fahrlässigkeit und bei unterlassener Meldung einer Gefahrenerhöhung. Das Gesetz regelt die Folgen im Versicherungsvertragsgesetz. Führt der Versicherungsnehmer den Versicherungsfall vorsätzlich herbei, ist der Versicherer nach § 81 Abs. 1 VVG nicht zur Leistung verpflichtet. Bei grober Fahrlässigkeit darf er seine Leistung nach § 81 Abs. 2 VVG in einem der Schwere des Verschuldens entsprechenden Verhältnis kürzen.
- Lies die Versicherungsbedingungen vollständig, besonders die Abschnitte zu Ursachen und Ausschlüssen.
- Frage beim Versicherer nach, welche Veränderungen in deiner Wohnung er als Gefahrenerhöhung ansieht und melden möchte, und lass dir die Antwort in Textform geben.
- Hebe den Schriftwechsel auf.
Welche Versicherungssumme passt?
Die Versicherungssumme ist der Betrag, bis zu dem der Versicherer haftet. Nach der Commerzbank sollte sie dem Wert deines Hausrats zum Neupreis entsprechen. Unterschreitet sie diesen Wert, liegt eine Unterversicherung vor, und der Versicherer übernimmt im Schadenfall nur anteilig die Kosten im Verhältnis der Versicherungssumme zum tatsächlichen Wert. Beschaffst du neue Einrichtung, denke daran, die Summe anzupassen. Das Quadratmetermodell vereinfacht die Wertermittlung, kann aber bei Hausrat mit deutlich abweichendem Wert ungenau sein.
Sind Wasserschäden mitversichert?
Das Hausjournal beschreibt, dass die Hausratversicherung bei einem Wasserschaden durch die Waschmaschine die Kosten für beschädigte persönliche Gegenstände übernimmt, sofern Wasserschäden in der Police abgedeckt sind. Schäden durch Naturereignisse wie Hochwasser oder Starkregen sind oft nicht in Standardversicherungen enthalten und benötigen zusätzlichen Schutz, etwa über eine Elementarversicherung. Bei Schäden an der Bausubstanz kommt die Wohngebäudeversicherung auf. Als Mieter haftet nach dem Hausjournal in der Regel der Vermieter über seine Gebäudeversicherung. Vorbeugung beschreibt der Artikel Wasserschäden vorbeugen.
Wie ermittelst du den Wert deines Hausrats?
Gehe Raum für Raum durch die Wohnung. Notiere Möbel, Elektrogeräte, Kleidung und persönliche Gegenstände und schätze jeweils den Neupreis. Die Commerzbank rät, Rechnungen aufzubewahren, weil die Versicherung die Zahlung verweigern kann, wenn du den Wert nicht nachweisen kannst. Fotos von Räumen und Gegenständen können als Nachweis helfen. Aktualisiere die Liste bei größeren Anschaffungen und beim Umzug.
Was tust du im Schadenfall?
Melde den Schaden zügig deinem Versicherer und dokumentiere ihn mit Fotos. Die Commerzbank rät außerdem, bewusst zu entscheiden, ob ein kleiner Schaden gemeldet wird, denn häufige Schadenfälle können dazu führen, dass der Versicherer kündigt. Sichere die betroffene Stelle, damit der Schaden nicht größer wird. Betrifft der Schaden Gebäudeteile, informiere Vermieter oder Hausverwaltung. Das Verhalten bei einem Brand beschreibt der Artikel Verhalten bei einem Brand.
Was gilt, wenn der Versicherer ablehnt?
Lehnt der Versicherer eine Leistung ab oder kürzt er sie, lass dir die Begründung schriftlich geben und vergleiche sie mit den Bedingungen. Bei größeren Summen oder unklarer Rechtslage empfiehlt sich eine Fachanwältin oder ein Fachanwalt für Versicherungsrecht. Gerichte entscheiden jeweils nach dem Einzelfall.
Was gilt für Wertsachen und Zusatzleistungen?
Die Commerzbank nennt, dass die Hausratversicherung im Basistarif bei Sparbuch, Schmuck und anderen Wertsachen oft nur einen Anteil von 20 Prozent der Versicherungssumme abdeckt. Für ausgefallene oder wertvolle Gegenstände kommt deshalb eine gesonderte Absicherung in Betracht. Ein Vertrag kann außerdem freiwillige Zusatzleistungen enthalten. Welche das in deinem Fall sind, erfährst du vom Versicherer. Vergleiche die Leistungen, nicht nur die Prämie, und lege dir Rechnungen für teure Gegenstände in einer Mappe ab.
Welche anderen Versicherungen spielen eine Rolle?
Das Hausjournal unterscheidet, welche Versicherung bei Schäden zuständig ist: Beschädigte persönliche Gegenstände ersetzt die Hausratversicherung, die Bausubstanz schützt die Wohngebäudeversicherung, und Schäden bei Nachbarn reguliert die private Haftpflichtversicherung. Wer zur Miete wohnt, schaut also zusätzlich in seine private Haftpflicht. Lies beide Verträge vollständig, bevor etwas passiert. Fragen zum Zusammenspiel beantwortet dein Versicherer.
Worauf achtest du beim Abschluss oder Wechsel?
Die Commerzbank rät, beim Vergleich auf die kostendeckende Versicherungssumme zu achten, und beschreibt zwei Modelle. Beim Summenmodell ermittelst du den exakten Wert, was mehr Aufwand bedeutet. Beim Quadratmetermodell legt der Versicherer einen Pauschalwert pro Quadratmeter Wohnfläche zugrunde und verzichtet im Schadenfall auf die Prüfung einer Unterversicherung. Prüfe, ob dein Hausrat deutlich über oder unter diesem Pauschalwert liegt. Dann lohnt sich die genaue Wertermittlung.
Was du jetzt tun kannst
- Lies die Bedingungen deiner Hausratversicherung und markiere Ursachen und Ausschlüsse.
- Prüfe, ob die Versicherungssumme zum Neupreis deines Hausrats passt.
- Frage den Versicherer schriftlich, was er als Gefahrenerhöhung ansieht.
- Lege Belege und Fotos als Nachweis an.
Wer Vertrag, Summe und Leistungen kennt, weiß im Schadenfall früh, woran er ist. Die Regeln für Mieter fasst der Artikel Pflichten als Mieter zusammen.
Häufige Fragen
Wie finde ich heraus, ob ein Schaden versichert ist?
Die Antwort steht in den Versicherungsbedingungen deines Vertrags. Lies Ursachen und Ausschlüsse genau. Bleibt etwas unklar, frage den Versicherer schriftlich und bewahre die Antwort auf. Verbindlich äußert sich nur dein Versicherer.
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
Nach der Commerzbank sollte die Versicherungssumme dem Wert des Hausrats zum Neupreis entsprechen. Ist sie zu niedrig, zahlt der Versicherer im Schadenfall nur anteilig im Verhältnis der Versicherungssumme zum tatsächlichen Wert. Ermittle den Wert sorgfältig und prüfe ihn bei Anschaffungen.
Was passiert bei grober Fahrlässigkeit?
Führt der Versicherungsnehmer den Versicherungsfall grob fahrlässig herbei, darf der Versicherer seine Leistung nach § 81 Abs. 2 VVG in einem der Schwere des Verschuldens entsprechenden Verhältnis kürzen. Bei Vorsatz ist er nach § 81 Abs. 1 VVG nicht zur Leistung verpflichtet.